Решение Банка России расширить перечень признаков мошеннических операций стало одной из самых обсуждаемых тем на финансовом рынке. Регулятор фактически усиливает защитный контур банковской системы, обязывая кредитные организации с 2026 года применять более жесткие и технологичные механизмы контроля за переводами клиентов. Эксперты сходятся во мнении: мера назрела давно и стала ответом на стремительно эволюционирующие схемы обмана.

В Центробанке подчеркивают, что речь идет не о рекомендациях, а о прямой обязанности для банков. Если операция подпадает под один или несколько признаков мошенничества, кредитная организация должна приостановить перевод, уведомить клиента и предупредить его о возможных рисках. При этом сохраняется важный принцип: окончательное решение остается за человеком. Даже после предупреждения банк обязан выполнить платеж, если клиент на нем настаивает, что, по мнению экспертов, позволяет сохранить баланс между безопасностью и свободой распоряжения собственными средствами.

До недавнего времени список признаков мошеннических операций включал шесть пунктов. Они уже давно применяются банками и доказали свою эффективность. Самым очевидным из них считается наличие возбужденного уголовного дела о мошенничестве в отношении получателя средств. Еще один ключевой индикатор — попадание реквизитов получателя в «черный список» Банка России, где аккумулируются данные о счетах, связанных с преступной деятельностью. В эту базу нередко попадают так называемые дропы — посредники, через которых злоумышленники выводят похищенные деньги, а также участники нелегальных операций с криптовалютами.

Помимо этого, каждый банк обязан вести собственные внутренние базы подозрительных операций, опираясь на накопленную аналитику и поведенческие модели клиентов. Эксперты отмечают, что именно сочетание централизованных данных ЦБ и внутренних алгоритмов банков дает наибольший эффект.

Оставшиеся действующие признаки касаются технической стороны переводов. Например, операция вызывает подозрение, если проводится с устройства, которое ранее уже фигурировало в мошеннических схемах и было зафиксировано в базе регулятора. Еще один важный сигнал — нетипичное поведение клиента. Банки анализируют сумму, время и частоту переводов. Резкая смена привычного сценария, особенно у социально уязвимых категорий клиентов, автоматически повышает уровень риска. Типичный пример — перевод крупной суммы глубокой ночью, если ранее человек совершал операции строго в дневное время и только в адрес собственных счетов.

Третий технический признак связан с информацией от операторов связи и других сторонних источников. Речь идет о случаях, когда фиксируется подозрительная активность: резкий рост количества звонков от незнакомых номеров, длительные разговоры перед совершением перевода или иные косвенные признаки психологического давления на клиента.

С 2026 года этот список существенно расширится. Добавятся еще пять новых признаков, а один начнет действовать с марта — после запуска государственной информационной системы. Эксперты считают эти изменения особенно важными, поскольку они отражают современные методы работы мошенников, которые все чаще используют вредоносное программное обеспечение и удаленный доступ к устройствам жертв.

Один из ключевых новых признаков — подозрительные события на устройстве клиента. Например, если незадолго до перевода на смартфоне была установлена вредоносная программа, изменена операционная система, номер телефона, провайдер связи или данные в онлайн-банке и на портале «Госуслуги». По мнению специалистов, такие изменения часто указывают на то, что злоумышленники получили контроль над устройством и фактически управляют действиями человека.

Еще один новый индикатор связан с операциями через банкоматы. Повышенное внимание будет уделяться внесению наличных с использованием токенизированных карт, но не во всех случаях. Речь идет о ситуациях, когда такие операции совершаются после трансграничных переводов на крупные суммы — свыше 100 тысяч рублей в течение предыдущих суток. Эксперты отмечают, что подобные комбинации операций нередко используются для запутывания финансовых следов.

В профессиональном сообществе считают, что расширение перечня признаков — это шаг к более проактивной модели защиты. Банки переходят от реакции на уже совершенное мошенничество к его предупреждению на ранних стадиях. При этом особое значение будет иметь качество аналитических систем и взаимодействие банков с ЦБ, операторами связи и государственными информационными ресурсами.

В целом эксперты оценивают инициативу Банка России положительно, подчеркивая, что в условиях постоянного усложнения мошеннических схем без таких мер финансовая система оставалась бы уязвимой. Новый подход, по их мнению, не только повысит уровень безопасности клиентов, но и сократит масштабы ущерба от финансового мошенничества в стране.