Дискуссия вокруг сроков действия банковских карт в России вышла на новый уровень. Крупные финансовые организации выступили против идеи наделить Банк России правом устанавливать обязательные ограничения по сроку действия платежных карт. По мнению банков, такое решение может привести к дополнительным издержкам и вмешательству в их отношения с клиентами, тогда как регулятор настаивает: регулярная замена карт — важный элемент борьбы с мошенничеством.

Вопрос обсуждается в рамках подготовки нового пакета антимошеннических инициатив, получившего неофициальное название «Антифрод 2.0». Свои возражения банки оформили через Национальный совет финансового рынка, который направил соответствующие предложения депутатам Госдумы и министру цифрового развития Максуту Шадаеву. В президиум НСФР входят представители сразу нескольких заметных игроков рынка — от Т-Банка и Совкомбанка до МТС-Банка и «Уралсиба».

Финансовые организации считают, что право Центробанка напрямую определять сроки действия карт будет выглядеть как прямое вмешательство в гражданско-правовые договоры между банком и клиентом. Кроме того, это затрагивает и предпринимательскую деятельность: выпуск, перевыпуск и обслуживание карт напрямую зависят от экономики конкретного банка, стоимости пластика, чипов, логистики и налоговой нагрузки.

Отдельная боль — расходы. Замена карт, особенно пластиковых, требует серьезных вложений. Цена зависит от наличия заготовок, стоимости микрочипов у производителей, условий поставок, а также от того, облагаются ли операции по выпуску и обслуживанию карт НДС. К этому добавляются затраты на работу офисов и сотрудников, которые обслуживают клиентов при перевыпуске.

Однако в Банке России от своих планов отказываться не намерены. Регулятор напоминает, что продление сроков действия карт в период пандемии было вынужденной и временной мерой. Тогда задача заключалась в том, чтобы сократить визиты россиян в банковские отделения и снизить риски заражения. Сейчас же, по мнению ЦБ, необходимость в таких послаблениях исчезла, а риски мошенничества, напротив, остаются высокими.

Логика регулятора проста: чем дольше карта остается активной, тем выше вероятность компрометации ее данных. Мошенники постоянно ищут уязвимости — от фишинговых рассылок до утечек данных в интернете. Смена карты с новым номером и сроком действия снижает ценность украденной информации и усложняет преступникам жизнь.

На сегодняшний день в обращении находится около 500 миллионов банковских карт, и примерно 100 миллионов из них были выпущены еще до 2022 года международными платежными системами Visa и MasterCard. Формально эти системы больше не работают в России из-за санкций, а банки все активнее переводят клиентов на карты национальной платежной системы «Мир».

Для самих россиян регулярная замена карт — сомнительное удовольствие: нужно тратить время на визит в офис или ожидание доставки. Тем не менее, как отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко, вопрос безопасности здесь важнее комфорта. Он сравнивает перевыпуск карт с обязательной сменой паролей в корпоративных системах: неудобно, но необходимо.

Эксперт подчеркивает, что отказ от регулярной замены карт объективно повышает риски мошенничества. В то же время он признает: для банков это действительно затратная процедура. В такой ситуации возможен компромиссный сценарий — часть финансовых организаций может попытаться переложить расходы на клиентов и сделать перевыпуск платной услугой. Однако конкуренция на рынке может сыграть сдерживающую роль: если хотя бы несколько крупных банков сохранят бесплатную замену карт, это станет их конкурентным преимуществом и заставит остальных подстроиться.

Есть и стратегический аспект. Массовая замена карт международных систем на «Мир» укрепляет позиции отечественной платежной инфраструктуры. По словам Щербаченко, если зарубежные игроки однажды захотят вернуться на российский рынок, им придется предлагать более выгодные условия, поскольку комиссии у национальной системы ниже. В перспективе это может сократить издержки для бизнеса и обычных пользователей внутри страны.

Эксперт не исключает и альтернативные варианты развития событий. В дискуссию между банками и ЦБ может включиться Минфин, который теоретически способен согласовать налоговые льготы на перевыпуск карт. Другой сценарий — постепенное снижение роли пластиковых карт на фоне роста альтернативных способов оплаты: через QR-коды, Систему быстрых платежей или биометрию.

При этом значимость карточных расчетов по-прежнему колоссальна. Как обращает внимание профессор РАНХиГС Алексей Войлуков, по итогам 2025 года объем операций по картам — включая платежи и снятие наличных — достиг примерно 90 трлн рублей. Для сравнения, через СБП прошло менее 9 трлн. Это означает, что любые изменения правил игры на карточном рынке напрямую затрагивают и бизнес, и миллионы граждан.

Спор сводится к классической дилемме: удобство и экономия против безопасности. Ни банки, ни клиенты не горят желанием заниматься массовым перевыпуском карт, но в условиях роста цифрового мошенничества вопрос защиты финансовых данных становится определяющим — даже если за это приходится платить временем и деньгами.